Лайфхаки

Ксенія Савчук

Як Facebook і Apple списують платежі зі заблокованої картки або карти без грошей

15:51, 02/09/2020

Відразу кілька користувачів різних систем інтернет-банкінгу розповіли AIN.UA про випадки, коли зарубіжні сервіси списували з карти гроші, попри обмеження. Карта могла бути анульованою, з нулем на рахунку, без кредитного ліміту, а гроші все одно йшли.

Редактор AIN.UA запитала у користувачів, як саме це відбувалося, а також попросили експертів з банків і фінансів пояснити, чому це відбувається.

Кілька прикладів

Списання зазвичай відбувається за схожою схемою: карта прив’язується до закордонного сервісу, який автоматично списує платежі. Навіть якщо на карті не залишилося коштів/немає кредитного ліміту/карта анульована, з користувача іноді все ж списують платежі, а банк повідомляє про борг. Ось кілька прикладів.

У підприємця Тараса Богатирьова рекламний аккаунт Facebook був прив’язаний до карти, де не було грошей, кредитного ліміту. Платіж списався, на карті утворився овердрафт (перевищення кредитного ліміту). Тарас звернувся до банку, але в банку пояснили, що від них платіж не залежить, він відбувається в овердрафт, який призначає платіжна система (Visa, MasterCard). Розмір овердрафту користувач (як і банк) не контролює, і відключення кредиту на карті не допоможе.

Ось його листування з підтримкою monobank:

Підприємець Радомир Новкович розповів про випадок, коли LinkedIn списав в мінус з дебетової картки $ 1200 (правда, не з першої спроби).

«Це було списання за річний преміумплан після місячного тріалу, який я скасував. Не пам’ятаю щодо лімітів, але це була дебетова карта, яка в принципі не повинна йти в мінус», – розповідає він.

Маркетолог Марія Банько описує схожу ситуацію: кілька років Facebook в оплату білінгу списав 7000 грн з карти в кредит без будь-яких повідомлень (при тому, що на карті кредитний ліміт був менше).

Про подібний випадку розповідала одна з користувачів закритою Facebook-групи, що попереджає про фінансові шахрайства. Її карта була прив’язана до аккаунту Apple, грошей на ній майже не було, кредитного ліміту – теж, але платежі списувалися:

Підтримка банку пояснила їй, що ситуація пояснюється некоректними списаннями засобів і «примусовим списанням».

Чому це трапляється

Таке трапляється не тільки з онлайн-платежами. В цьому випадку гроші списуються з карти користувача без підтвердження / перевірки активності карти / доступності суми.

Як правило, це стосується платежів, які проходять не в онлайні, але можуть бути винятки.

«Таке можливо: коли послуга надана, а платіж проходить не в онлайн-режимі. Так можуть чинити готелі (хоча вони частіше надсилають холд), так може траплятися з рекурентними (регулярними – ред.) Платежами, наприклад, в Apple Music. Думаю, спочатку це було задумано, як антіфрод для випадків, коли послуга була надана, а клієнт під’єднав порожню карту », – пояснює маркетинг-директор monobank Анатолій Рогальський.

У прикладах з попереднього розділу видно, що підтримка банку часто посилається на правила платіжних систем. Однак, на запит редакції AIN.UA і в Visa, і в MasterCard відповіли, що не впливають на такі платежі.

«Це питання потрібно адресувати банку-емітенту. Воно знаходиться в площі процесингу карткових операцій, які проводить банк-емітент, а також відноситься до умов обслуговування клієнта банком, а саме надання овердрафту по картковому рахунку відповідно до типу карт, встановлення і управління лімітами на проведення транзакцій, умовами договору між банком і клієнтом , і т.д. », – відзначили в« Visa Україна ».

У «MasterCard Україна» повідомили, що описані редакцією випадки не підходять під визначення «Підлімітні», про які ми розповідали раніше:

«Коли користувач вперше оформляє підписку на сервіс, він проходить обов’язкову онлайн-авторизацію для оплати. Надалі онлайн-торговець (наприклад, сервіс підписки) сам ініціює списання з карти в рамках договору з клієнтом.

Всі операції в онлайн-комерції вимагають обов’язкового підтвердження операції з боку банку, це стосується списань за послуги таких сервісів як Netflix, Google, Microsoft, Megogo, Facebook і подібних. У момент, коли сервіс ініціює списання за свої послуги, запит відправляється банку-емітенту для підтвердження транзакції. Якщо на карті є достатня кількість коштів і сума списання в рамках встановленого ліміту, операція пройде успішно. У зворотному випадку, банк відхилить операцію, і оплата не пройде.

«Підлімітні» операції стосуються лише офлайн-операцій з картами, коли банк-емітент бере на себе зобов’язання сплатити послугу, навіть якщо на картці недостатньо коштів. Це поняття можна застосувати до онлайн-комерції». 

Виходить, що банки посилаються на правила платіжних систем, а ті, в свою чергу – на правила роботи банків. Як ще це можна пояснити?

За словами експерта з онлайн-платежів, CTO SDK.finance Павла Сиделева, по-перше, банк може некоректно обробляти ліміти. По-друге, подібні сервіси можуть «кредитувати» користувача на невеликі суми, даючи йому піти в мінус, а потім намагаючись списати з нього платіж. Якщо карта заблокована, сервіс буде намагатися зняти платіж, поки не закінчиться термін її дії.

«Якщо карта валідна, що не анульована, її можуть використовувати сервіси, які її раніше токенізовувавали. Наприклад, карту токенізіровал Facebook – і він може знімати з неї платежі без участі клієнта. Проблема в тому, що немає можливості отримати точний список: хто токенізіровал ваші карти. Багато сервісів, одного разу підчепивши карту, потім безсовісно чаржат клієнтів по $ 1-2, тому що тим просто лінь розбиратися », – говорить він.

Джерело: ain.ua